Gömülü sigorta (embedded insurance), sigorta ürünlerinin bağımsız bir işlem olarak değil, kullanıcının mevcut dijital deneyimi içerisinde (e-ticaret, mobilite, finansal işlemler gibi) sezgisel biçimde sunulmasıdır. Sigorta artık ayrı bir satış süreci değil, kullanıcı satın alım akışının parçasıdır.
Gömülü sigorta (embedded insurance), sigorta ürünlerinin bağımsız bir işlem olarak değil, kullanıcının mevcut dijital deneyimi içerisinde (e-ticaret, mobilite, finansal işlemler gibi) sezgisel biçimde sunulmasıdır. Sigorta artık ayrı bir satış süreci değil, kullanıcı satın alım akışının parçasıdır.
Daha doğru bir ifade ile hizmet satışına bağlı bulunan sigortalar olarak da tanımlanabilir. Ürün ya da hizmet satın alma sürecine entegre şekilde, ekstra bir arama ya da karar süreci gerektirmeden kullanıcıya sunulur.
Gömülü sigorta yaklaşımı, kullanıcıyı ürüne yönlendirmek yerine, ürünü kullanıcının karşısına çıkarır. Bu modelde:
Bu alandaki itici güçlerden biri, yapay zekanın gömülü sigortacılıkla entegrasyonudur. Ai sayesinde sigorta şirketleri büyük veriyi analiz eder, riski doğru modellere oturtur, talepleri gerçek zamanlı optimize eder ve hiper kişiselleştirilmiş sigorta ürünleri ortaya çıkar.
E-ticaret, seyahat ve fintech sektörlerinde yaygınlaşan gömülü sigorta modelleri, işlem anında ve ihtiyaca yönelik teklif sunduğu için kabul oranları yüksektir.
Bu alandaki en dikkat çekici uygulamalardan biri, otonom araçlar için geliştirilen gömülü sigorta modelleri. Araç içi sensörlerle toplanan gerçek zamanlı hız, frenleme, takip mesafesi gibi veriler sürücü davranış puanına dönüştürülerek kişiselleştirilmiş primlendirme yapılabiliyor. Gömülü sigorta çözümleri, özellikle yeni nesil araçlarda kullanıcıya doğrudan araç yazılımı veya mobil uygulama arayüzü üzerinden satış veya kiralama esnasında sunulabiliyor. Böylece kullanıcı, aracı teslim aldıktan sonra ek bir sigorta arayışına girmeden süreci kolayca başlatabiliyor ve ayrı bir karar süreci gerektirmeden sigorta işlemini tamamlayabiliyor.
Türkiye’de gömülü sigorta uygulamaları özellikle cep telefonu, elektronik cihaz sigortaları ve seyahat sigortaları üzerinden yaygınlık kazanıyor. Tüketiciye cihazın satışı anında sigorta teklif edilmesini temel alan bu modelden giderek artan sayıda kişi faydalanıyor. Cep telefonu ve benzeri cihazlara yönelik yıllık poliçe sayısı 4 milyonluk bir hacme ulaşmış durumda. Uçak bileti alırken sunulan seyahat sigortası, tatil rezervasyonu esnasında önerilen iptal sigortası, elektronik eşyalarda sunulan uzatılmış garanti paketleri gibi geniş bir ürün gamına uygulanabilen gömülü sigortacılık, Türkiye sigorta ekosisteminde hem erişimi hem de sigortalılık oranlarını artırma potansiyeli taşıyor.
Sigorta gibi yüksek müşteri sadakati olan sektörlerde büyümenin sınırına gelindiği çokça konuşuluyor.
Araştırmalar pazar payı yüksek markaların sadakat değil, daha geniş erişim sayesinde büyüdüğünü gösteriyor. Sigorta sektöründe %83 gibi bir orana sahip olan kullanıcı sadakati, daha da artırılsa bile bu tek başına sürdürülebilir büyüme yaratmıyor.
Bu noktada gömülü sigorta modelleri öne çıkıyor, çünkü:
Sigorta sektörünün büyüklüğünü ölçmekte kullanılan temel göstergelerden biri GWP’dir. Yani Gross Written Premium, Türkçesiyle “Yazılan Prim Tutarı”. Bu tutar, bir sigorta şirketinin belirli bir dönemde tahsil ettiği tüm primlerin toplamını, herhangi bir gider düşülmeden önceki haliyle ifade eder. Dolayısıyla GWP, sigorta sektörünün gerçek ekonomik hacmini yansıtan en kritik büyüklüktür.
Bu ölçekte değerlendirince gömülü sigorta dikkat çekici bir yükseliş sergiliyor:
Open Insurance Observatory verilerine göre:
Swiss RE’ye göre 2033’e kadar bu oranın %15’e yükselmesi, gömülü sigortanın pazar büyüklüğünü 1,1 trilyon USD seviyesine taşıması anlamına geliyor.
Bu büyüme, sadece kullanıcı deneyimini değil, sigorta sektörünün gelir yapısını ve dağıtım mimarisini de kökten dönüştürüyor. Artık gömülü sigorta, niş bir kanal değil ölçeklenebilir bir pazar stratejisi olarak konumlanıyor.
McKinsey & Company'nin dijital ekosistem projeksiyonuna göre sigorta artık sağlık, mobilite, finans gibi birçok dikeyle entegre biçimde büyüyor. Bu durum, sigortanın “satış sonrası” değil, “kullanım anında” teklif edilen bir çözüm haline gelmesini sağlıyor.
Örneğin:
Ekosistem grafiğinde yer alan her dikey, doğru altyapı ve stratejiyle yaklaşıldığında sigortacılık açısından erişilebilir bir temas noktası haline geliyor. Agito’nun API-first mimarisi, bu ekosistemlere gömülü sigortacılık modellerini entegre etmeyi kolaylaştırırken, low-code/no-code altyapımız, hızlı ürün konfigürasyonu ve platformlar arası ölçekleme yeteneği sunuyor.
Gömülü sigorta, yalnızca dağıtım değil, ürün derinliği açısından da gelişiyor.
Özellikle finansal hizmet sağlayıcılarla yapılan entegrasyonlarda şu ürünler gömülü formatta sunulabiliyor:
Bu çeşitlilik, sigortanın yalnızca satılan bir ürün değil, yaşam döngüsüne entegre bir hizmet olduğunu gösteriyor.
Gömülü sigorta pazara hakimiyeti artırır, maliyetleri düşürür, kullanıcı deneyimini sadeleştirir ve sigorta sektörünü yeniden tanımlar. Sadakat stratejileri doygunluğa ulaştığında büyümenin yolu, kullanıcının sigortayı aramadığı, sigortanın kullanıcıyı bulduğu sistemler ile gerçekleşecek.
Agito olarak 28 yıllık sigortacılık deneyimimiz ve teknoloji uzmanlığımızla, bu dönüşümün yalnızca destekçisi değil, altyapı sağlayıcısı ve hızlandırıcısı konumunda yer alıyoruz.
.svg)